Buy now, pay later, ou “compre agora, pague mais tarde”: esse conceito já bem conhecido dos brasileiros está mudando com o uso de novas tecnologias.
Ele já é tendência: segundo levantamento da Wordpay, essa será a escolha de pagamento de cerca de 5,3% das compras online até 2025. Entenda como o BNPL funciona e qual é a diferença do parcelamento com cartão de crédito ou crediário.
O que é Buy Now, Pay Later?
Em português, o conceito de “comprar agora, pagar depois” não é nenhuma novidade. E é isso mesmo que o Buy Now, Pay Later (BNPL) significa: uma nova forma de pagamento a prazo.
A diferença para os métodos convencionais de pagamento em parcelas é que, no BNPL, não tem o envolvimento de instituições financeiras.
Na prática, a operação abrange uma parcela da população que até então estava excluída do pagamento a prazo: os desbancarizados.
Como funciona o BNPL?
O BNPL funciona da seguinte forma: durante uma compra física ou online, o consumidor deve optar pelo Buy Now, Pay Later.
Então, a análise de crédito é realizada em tempo real e de forma online. Caso o parcelamento seja aprovado, é feito um pagamento parcial da compra, de cerca de 25% do total.
O restante do valor é dividido em algumas parcelas com ou sem juros, que podem ser de um período entre 30 dias e 12 meses. Elas podem ser pagas por transferência bancárias, Pix, cartão de crédito ou débito.
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Quais são as diferenças entre Buy Now, Pay Later, cartão de crédito e crediário?
Não, não é tudo a mesma coisa. Existem diferenças significativas entre BNPL, cartão de crédito e crediário.
Instituições bancárias
Talvez a mais relevante das diferenças entre BNPL, cartão de crédito e crediário seja a desvinculação de uma instituição financeira. Isso faz com que uma boa parcela da população seja incluída nesse tipo de parcelamento.
O benefício vai além, já que isso desburocratiza o processo e atrai mais consumidores das gerações Millennial e Z, que buscam mais facilidade na hora da compra.
Tecnologia na análise de crédito
A tecnologia é essencial nesse processo. Isso porque, diferente do crediário, em que a análise de crédito é realizada pela própria loja ou por uma instituição financeira, no BNPL essa etapa é feita por Inteligência Artificial.
Na prática, o processo de consultar documentos, histórico financeiro e renda pessoal do cliente é substituído por uma checagem digital de informações com o Cadastro de Pessoas Físicas (CPF), telefone e outros dados.
Com isso, a liberação do limite de crédito acontece em tempo real, o que proporciona uma melhor experiência de compra.
Juros
A ausência de uma instituição financeira nessa operação é também uma vantagem na hora de pagar os juros das parcelas.
É aí que as operações em BNPL apresentam benefícios financeiros, já que oferecem taxas bastante menores que aquelas praticadas pelos cartões de crédito convencionais ou mesmo do crediário.
Esse fator também pode ser positivo para o lojista, já que muitos consumidores desistem de uma compra ao considerar a possibilidade do pagamento de juros.
Limite
O mesmo acontece com o limite. Com o cartão de crédito convencional, muitos clientes deixam de comprar na sua loja por não terem mais limite disponível, o que não acontece com o BNPL.
É possível ainda que consumidores sem limites disponíveis, como os desbancarizados, aproveitem as condições para comprar na sua loja.
Quais são os benefícios do Buy Now, Pay Later para sua loja?
Da desburocratização à satisfação do cliente, o BNPL pode oferecer inúmeros benefícios à sua loja. Confira alguns deles.
Mais oportunidades de venda
Sem a necessidade de incluir uma instituição financeira na operação de compra, o BNPL é uma opção para acessar os desbancarizados, ou seja, aqueles sem acesso a crédito.
Isso não é pouco: segundo o Instituto Locomotiva, 29% da população brasileira era desbancarizada ou sub-bancarizada em 2020, ou seja, possuía conta em banco, mas não tinha acesso aos produtos disponíveis, como o cartão de crédito.
Além disso, o BNPL oferece melhores condições de juros, que muitas vezes podem chegar a zero, atraindo mais clientes.
Automação da operação
Diferente do crediário, a análise de crédito no BNPL é feita por meio de Inteligência Artificial, no momento da compra.
Todo o controle de cobrança também funciona assim, já que costuma estar integrado a um sistema automatizado, como um gateway ou uma plataforma de pagamento.
Isso facilita a operação do lojista, além de melhorar a experiência do cliente.
Menor abandono de carrinho
Os benefícios citados anteriormente, como condições melhores de juros e multas e falta da necessidade de uma instituição financeira, resultam em maiores taxas de conversão.
Se o seu processo é simples, sem burocracias e possui formas facilitadas de pagamento, menos pessoas vão desistir dele na metade do caminho, proporcionando o aumento do ticket médio.
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Quais são os benefícios do Buy Now, Pay Later para seu consumidor?
Os benefícios não ficam restritos a quem vende. Confira algumas facilidades para os seus clientes.
Acesso facilitado ao crédito
Para uma parcela significativa da população, sempre foi difícil comprar pela internet. Com o acesso a uma forma de pagamento que não envolve cartão de crédito, esse consumidor é incluído na comodidade do e-commerce.
Há também a possibilidade de efetuar pagamentos com melhores condições de juros e multas.
Conveniência
Para o consumidor, o BNPL oferece a praticidade da análise de crédito instantânea, realizada por Inteligência Artificial.
Além disso, ele consegue maior flexibilidade nas finanças e pode até evitar o cartão de crédito convencional quando necessário.
Quais são os desafios do Buy Now, Pay Later?
O maior desafio do BNPL é, sem dúvidas, a inadimplência. Seja por esquecimento, impossibilidade ou má-fé, é comum presenciar clientes que deixam de pagar as parcelas de um produto que já receberam.
Por mais que esteja suscetível a fraudes, há sistemas e gateways de gerenciamento de BNPL que podem garantir maior confiabilidade de pagamento às compras.
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