O que é limite de crédito? 

Limite de crédito é o valor concedido pelo estabelecimento comercial ao consumidor, elevando o seu poder de compra e, consequentemente, os ganhos da empresa. Em outras palavras, é o risco máximo que a empresa pode suportar em casos de inadimplência daquele cliente.

A concessão  de crédito é uma estratégia muito utilizada por lojas comerciais com o intuito de ampliar as vendas e fidelizar clientes. Contudo, deve passar por uma análise personalizada para que não gere prejuízos ao negócio.

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Qual a importância do limite de crédito? 

Quando estipula um limite de crédito, a empresa proporciona acesso ao consumo a seus clientes ao mesmo tempo que mantém o controle sobre as suas finanças. Ou seja, é uma maneira inteligente de evitar riscos que não pode custear.

Dados recentes da Pesquisa de Endividamento e Inadimplência do Consumidor (CNC), divulgados em junho de 2022, afirmam que a inadimplência das famílias teve a 8ª alta consecutiva desde o final do ano anterior. 

Diante desse cenário, é fundamental que a empresa tenha uma política de crédito para definir o que pode ser liberado para o seu cliente, objetivando manter suas finanças saudáveis e, ao mesmo tempo, contribuindo para o consumo consciente desse indivíduo além de estimular as vendas da loja.

Tendo esse cuidado, a empresa vai observar um aumento do seu faturamento, de forma constante e sustentável, conquistando uma carteira maior de compradores. 

Como calcular o limite de crédito do seu cliente? 

Definir o limite de crédito é uma tarefa que exige de você, enquanto gestor, um bom planejamento e organização, além de observação detalhada de todos os dados. Confira as etapas a seguir:

Atualize os dados dos seus clientes 

É por meio dos dados atualizados que você conhecerá a faixa salarial de cada cliente, o histórico de pagamentos, as concessões anteriores e, por meio destas informações, terá mais segurança para definir e até aumentar a oferta de crédito.

Consulte os órgãos de proteção ao crédito 

Os órgãos de proteção ao crédito reúnem informações sobre o histórico de pagamento dos consumidores, listando dívidas ativas e outras pendências que servirão de base para que a empresa se sinta mais ou menos segura ao se relacionar com aquele indivíduo.

A consulta a esses órgãos não precisa impedir a liberação do benefício, mas ajuda a ofertá-lo com mais segurança e controle.

Avalie o ticket médio 

O ticket médio é o valor médio gasto por cada cliente na sua loja. É importante conhecer esse número para saber se o cliente está ultrapassando o valor comum de suas compras.

Supondo que um cliente tem um ticket médio de R$ 300 e solicita um limite de crédito de R$ 1.000,00, é fácil perceber que há uma diferença muito grande entre os valores, o que é um ponto a ser averiguado com cuidado para evitar inadimplências, especialmente se a renda desse cliente não for muito diferente do limite solicitado.

Analise o mercado 

Saiba como o mercado, e a sua concorrência, estão trabalhando nesse quesito. A análise é para conhecer outras formas de administrar o limite de crédito, o que não significa que a sua empresa deve seguir à risca o que a outra está fazendo.

Mais importante é adaptar as atuações do mercado às características e necessidades do seu próprio negócio, para manter em equilíbrio a satisfação do seu consumidor e os lucros da organização.

Crie uma política de crédito 

Na política de crédito, a empresa estabelece regras que norteiam e facilitam a tomada de decisão do gestor quanto à concessão de crédito, limitando valores, definindo prazos de parcelamento, juros cobrados etc.

Para isso, é necessário reunir e armazenar os dados dos clientes, coletados em suas transações e nos birôs de crédito, avaliar cada conjunto de informações e, a partir do estudo, definir o valor a ser liberado para cada consumidor.

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Quando aumentar o limite de crédito do seu cliente? 

Você já sabe como definir o limite de crédito do seu cliente. Agora, é importante saber também quando aumentar e como fazer isso. Afinal, sabemos que variações na forma de consumo são reais e é preciso se adequar a essas mudanças. Confira as dicas:

Faça uma análise de crédito

Ou seja, avalie todo o histórico de consumo do cliente, as solicitações e concessões anteriores e a sua posição quanto ao pagamento de dívidas. Esse acompanhamento deve ser constante.

Conheça o ticket médio do cliente

É possível que muitas compras não estejam sendo realizadas devido ao valor do ticket médio do cliente. Estude com atenção esse item e decida se é o momento de melhorar esse número.

Classifique os clientes e estude cada categoria

Clientes novos são considerados mais arriscados do que os antigos, uma vez que a empresa ainda não possui muitas informações a respeito dele, o que desperta insegurança na hora de ofertar crédito.

Já os clientes tradicionais, mais conhecidos, geram menos risco de inadimplência e têm vantagem no aumento do limite.

E qual o melhor momento para aumentar o limite de crédito? Essa decisão depende muito da empresa e das oportunidades que ela visualiza naquele cliente, além da segurança percebida. 

Contudo, as épocas sazonais em que o consumo é maior, como as datas comemorativas, podem ser uma oportunidade interessante para combinar o aumento do limite de crédito com a elevação das vendas. 

Definir o limite de crédito é uma tarefa essencial de gestão e que exige muito planejamento, organização e dedicação. 

Conheça os benefícios da WayUp para seu negócio

Definir e reavaliar limites de crédito exigem do varejista uma expertise nessa área, o que demanda investimento em tecnologia e recursos humanos, principalmente.

Mas tem uma maneira fácil e rápida para você implantar ou profissionalizar a concessão de crédito na sua empresa. A WayUp pode ajudar você nessa atividade, realizando a análise de crédito do seu cliente de forma rápida e otimizada, utilizando tecnologias de última geração, como Inteligência Artificial, Machine Learning e Biometria Facial. Assim, é possível reduzir o risco da concessão de crédito, garantindo mais segurança para a empresa

Conheça outros benefícios de ter o cartão de crédito da sua empresa:

• assertividade na liberação de crédito com machine learning; 
• isenção de taxas sobre as vendas; 
• melhora do relacionamento com os clientes; 
• aumento das vendas e receitas financeiras da loja
• gestão de cobrança.

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De acordo com o último mapa da inadimplência disponibilizado pelo Serasa em 2021, o Brasil tem quase 64 milhões de consumidores com dívidas atrasadas. Por isso, é tão importante falarmos sobre a gestão de risco de crédito. Vamos saber mais sobre isso?

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O que é gestão de risco de crédito? 

A gestão de risco de crédito é um conjunto de ações desenvolvidas pela empresa com o objetivo de reduzir a inadimplência dos clientes. Para isso, são postas em prática algumas estratégias, como a análise e a classificação de risco, por exemplo.

Também são definidos parâmetros e processos a serem seguidos antes, durante e depois da concessão, perfazendo um ciclo coerente e positivo para o negócio.

A gestão de risco de crédito é um cuidado necessário que a empresa deve ter para garantir a sua saúde financeira, quando concede crédito aos seus clientes com o intuito de movimentar as vendas.

Adotando essa prática, o gestor consegue tomar decisões com mais segurança e assertividade, reduzir os riscos e prejuízos financeiros, além de se preparar para futuros obstáculos. Afinal, já vimos pela pesquisa acima citada que o risco de inadimplência existe.

A metodologia funciona como um filtro que vai selecionar os solicitantes de crédito considerados mais seguros ou mais arriscados para a empresa, preservando o caixa e evitando incidentes futuros. 

Conheça os C’s do crédito 

Uma das estratégias da gestão de risco de crédito são os 5 C’s. Eles formam conceitos que devem ser estudados pela empresa antes da concessão do crédito, como forma de classificar os interessados, definir valores a conceder e se precaver de possíveis ausências de pagamento. Vamos conhecê-los.

Caráter 

O primeiro C está relacionado ao histórico de pagamento do cliente, ou seja, se ele foi um bom pagador ao longo da sua trajetória como consumidor.

Capacidade 

No segundo C, é verificado se o cliente tem condições de pagar as dívidas adquiridas baseando-se em sua capacidade financeira.

Capital 

O C de capital representa a análise sobre o patrimônio líquido do solicitante de crédito, também com o intuito de verificar se ele tem recursos para cobrir seus gastos.

Colateral 

O quarto C destaca as opções do patrimônio do cliente que podem entrar na negociação como garantia, caso a dívida contraída não seja quitada.

Condições 

Por fim, temos o quinto C. Ele compreende as análises das condições reais e atuais do cliente, não apenas sua capacidade financeira.

Como melhorar a gestão de risco de crédito 

Se você acredita que implantar uma gestão de risco de crédito é difícil, veja a seguir algumas dicas que vão facilitar a sua compreensão sobre o tema.

Defina os perfis de clientes 

A partir das informações coletadas a respeito dos seus clientes, classifique essas pessoas em perfis diferentes. Certamente, você vai encontrar aqueles com características de risco, que exigem uma análise mais cuidadosa.

O objetivo é justamente separar os solicitantes em perfis mais ou menos predispostos à inadimplência e, a partir disso, definir como será feita a concessão de crédito.

Limite o acesso ao crédito 

Definir um limite de crédito é fundamental para aumentar a segurança financeira da empresa. Com essa medida, a gestão tem a prudência de não oferecer ao cliente um crédito maior do que ele pode pagar. 

Um ponto a ser levado em consideração na definição de um limite de crédito é o quanto a empresa pode arcar com os prejuízos, caso a conta não seja paga em dia. 

Dica: 4 tendências no mercado de crédito

Monitore seus critérios de crédito 

Definir os critérios de crédito é fundamental, mas não esqueça de conferi-los ao longo do tempo para que não se tornem obsoletos. Determine um período para reavaliar a política de crédito, verificando sua eficiência e fazendo ajustes, se necessário.

Renove a política de crédito 

Essa etapa deve ser realizada após o monitoramento e descoberta de pontos que precisam ser ajustados. Por exemplo, se a empresa verificar que a análise de perfil não foi suficiente para evitar as perdas financeiras, é preciso desenvolver outros critérios para as próximas avaliações, e assim por diante.

Utilize soluções tecnológicas de análise

Avaliar as condições financeiras de cada cliente, individualmente, é um trabalho árduo, mas isso não precisa ser um obstáculo. Existem diversas soluções tecnológicas disponíveis para realizar a análise de forma automática e segura.

Por meio do cruzamento de informações disponíveis em enormes bancos de dados, em pouco tempo, o histórico do cliente estará pronto. Com a automação, os processos se tornam mais ágeis, seguros, atuais e eficientes.

Gestão de risco de crédito e saúde financeira 

Será que a gestão de risco de crédito realmente funciona e é interessante para a saúde financeira da sua empresa? A resposta é sim. É uma estratégia que oferece mais segurança ao negócio e reduz os riscos de prejuízo.

Diante de um cenário de inadimplência, como citamos no início deste artigo, é importante que as empresas aumentem os cuidados para conservar o próprio orçamento. 

Além disso, a gestão de risco permite ao gestor uma visão ampliada das finanças da empresa e das situações que podem acontecer. Com isso, ele consegue traçar um planejamento otimizado e com resultados positivos a curto, médio e longo prazo.

Não é possível ficar totalmente livre das perdas financeiras, mas as empresas conseguem reduzi-las, desde que sejam implantadas as medidas necessárias com monitoramento e ajustes frequentes.

Melhore a gestão de crédito com a WayUp

Como vimos, a gestão de risco de crédito é uma medida de controle utilizada por uma empresa para evitar os altos índices de inadimplência entre os seus clientes. É uma tarefa complexa, mas que se torna mais simples com uso de tecnologias e criação de parâmetros bem definidos. 

A WayUp, administradora de meios de pagamento, oferece todo o suporte que a sua empresa precisa para o desenvolvimento de uma gestão de crédito, a partir dos nossos serviços. Nós utilizamos tecnologia de última geração, como Biometria Facial e Inteligência Artificial que promovem maior assertividade na liberação de crédito com machine learning, melhora do relacionamento com os clientes e aumento do poder de compra. Entre em contato e saiba mais sobre o WayCard!

Entretanto, para se proteger de casos de inadimplência, o lojista precisa estudar o histórico do cliente antes de conceder o crédito. Para isso, são utilizadas ferramentas como a inteligência artificial e a análise preditiva, duas estratégias modernas de gestão que auxiliam na análise de dados e orientam o lojista na oferta do serviço. É sobre essas técnicas que vamos falar a partir de agora.  

O que é análise preditiva? 

Você já deve ter se deparado com uma oferta de empréstimo, cartão de crédito, financiamento e outros serviços similares que são acompanhados da seguinte condição: “Sujeito à análise de crédito”.

A análise de crédito é uma avaliação utilizada pela instituição financeira com o histórico do cliente, a fim de verificar se ele possui um bom histórico financeiro, pagando as contas em dia e evitando o acúmulo de dívidas.

A análise preditiva é uma ferramenta usada na avaliação de dados com o objetivo de prever o comportamento do consumidor que solicita o crédito, com base em dados e históricos de pessoas com perfis semelhantes.

Dica: Política de crédito: saiba a importância e como criar

Para isso, utiliza relatórios, dados estatísticos, pesquisas, históricos de compras e pagamentos dos consumidores, gerando uma avaliação completa com resultado positivo ou negativo. 

Vale lembrar que a análise preditiva não faz suposições e nem adivinhações. São feitas projeções com base em estudo de comportamentos repetitivos e associação de dados. 

Inteligência artificial e liberação de crédito 

Nos últimos anos, a liberação de crédito para pessoas físicas e jurídicas se tornou mais simples devido a alguns fatores. Dentre eles, podemos citar a competitividade entre instituições financeiras, como as fintechs, e o uso de tecnologias, como a inteligência artificial (IA), para avaliar as condições reais do cliente ser um bom pagador. 

Inteligência artificial (IA) é a capacidade atribuída a alguns dispositivos eletrônicos que faz com que eles ajam e pensem como um ser humano. Utilizando algoritmos e demais técnicas, esses equipamentos conseguem simular o pensamento, a inteligência e a capacidade de análise de um indivíduo.

É uma tecnologia que está no topo da quarta revolução industrial, gerando impactos em todos os setores, automatizando processos, reduzindo falhas na execução de tarefas e aumentando a eficiência de máquinas e equipamentos. Vamos conhecer agora os dois principais conceitos da IA.

Big Data 

O Big Data é um grande conjunto de informações disponíveis nos bancos de dados de várias empresas. Elas podem ser acessadas e avaliadas por outras organizações para a obtenção de resultados específicos, como o perfil do consumidor em relação às suas experiências de consumo. 

Com essas informações em mãos, as instituições financeiras e lojas, responsáveis pela liberação de crédito, definem o perfil do cliente e decidem se é vantajoso ou arriscado conceder empréstimos e cartões de crédito, por exemplo. 

Machine learning 

Machine learning é uma das áreas da inteligência artificial em que as máquinas são ensinadas a desempenhar determinadas tarefas, produzindo resultados personalizados a partir da análise de um conjunto de informações expostas ao equipamento.

Além de um comportamento inteligente, essas máquinas conseguem reagir a ações inesperadas, projetar cenários com mais precisão e executar atividades consideradas complexas, sempre se baseando em um histórico de tarefas já realizadas.

Então, é possível saber como e por que o cliente tomou determinada decisão, quais são suas preferências e quais comportamentos ele tende a repetir, informações primordiais para definir um perfil de consumo.

Benefícios da análise preditiva e inteligência artificial 

E na prática, o que a análise preditiva e a inteligência artificial podem fazer pela sua empresa? Vamos conhecer alguns benefícios dessas tecnologias para a gestão de crédito da sua loja.

Redução da inadimplência 

Driblar a inadimplência é um grande desafio para o lojista ao fazer a liberação de crédito. Com a análise preditiva e a inteligência artificial, o risco de calote diminui porque o gestor vai conhecer o perfil do consumidor e determinar regras mais rígidas para a concessão de crédito, além de taxas para cobrir um possível atraso nos pagamentos.

Agilidade nos processos de avaliação 

Com uso da IA e da análise preditiva, os resultados das avaliações ficam prontos mais rápido, sem ocupar o tempo do cliente ou do funcionário encarregado. A agilidade atrai os clientes que desejam fazer a solicitação, sem ter que passar por  procedimentos demorados.

Aprendizagem sobre clientes 

A análise preditiva e a inteligência artificial emitem um relatório personalizado com cada ação desempenhada pelo consumidor, como seus hábitos, histórico de compras, pagamentos e tendências de consumo.

Com esses dados, é possível formar um banco de informações expressivo e muito valioso, que vai ajudar o gestor a conhecer e aprender mais sobre o seu público, as pessoas que compram o seu produto.

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Personalização de ofertas 

Saber para quem a sua loja vende é fundamental para traçar estratégias de fidelização e captação de novos clientes. Como vimos no tópico anterior, as ferramentas tecnológicas permitem um conhecimento prévio e aprofundado do seu público, como as suas preferências, por exemplo. 

Com essa segmentação, é mais fácil planejar e implementar ações e estratégias para atrair o consumidor para a sua loja.

A personalização de ofertas, por exemplo, é uma prática eficiente quando você sabe para quem aquela ação de marketing é direcionada.

Aumento das vendas 

Por fim, como resultado de todos os outros benefícios citados, temos o aumento das vendas da sua loja, o objetivo que todos desejam. As vendas serão potencializadas a partir de dois pontos importantes.

O primeiro deles é a própria liberação de crédito, agora mais ágil e menos arriscada. Com esse benefício, o cliente vai comprar mais. 

O segundo ponto é o direcionamento assertivo e personalizado das ofertas e estratégias, com base nas informações capturadas pelas ferramentas de inteligência artificial. Atraindo o cliente certo, as chances de conquistá-lo de vez são bem maiores.

Melhore seu serviço de crédito com a WayUp

A liberação de crédito é uma estratégia de gestão muito valiosa e importante, mas que precisa ser feita com muita atenção pelo lojista para reduzir o risco de inadimplência. Com uso da inteligência artificial e da análise preditiva, é possível conceder crédito com menor risco.

A WayUp é uma administradora de meios de  pagamentos com serviços diversos para o lojista, como cartão de crédito próprio, programa de fidelidade, clube de vantagens e muito mais. Nós utilizamos tecnologias de última geração, como Inteligência Artificial, Machine Learning e Biometria Facial. Confira alguns benefícios:

• Assertividade  na liberação de crédito com machine learning;
• Isenção de taxas sobre as vendas;
• Melhora do relacionamento com os clientes;
• Aumento do poder de compra. 

Visite o site da WayUp e saiba mais sobre nossos serviços.

O que é política de crédito? 

A política de crédito é um conjunto de critérios definidos pela empresa para avaliação de um cliente e concessão de limite de crédito (para vendas de produtos ou serviços a prazo), com o objetivo de otimizar o poder de compra e alavancar as vendas em loja, sem causar sofrimento com a inadimplência.

Ou seja, são regras estipuladas de acordo com o objetivo de cada negócio e a partir do perfil de cada público consumidor. Essas regras vão dizer se aquele cliente interessado no produto/serviço terá condições creditícias para comprar a prazo e capacidade de pagamento para honrar os compromissos.

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Para que os resultados sejam positivos, a política de crédito deve manter em equilíbrio as necessidades do consumidor e também os objetivos da empresa.

Por isso, existe outro conjunto de regras que caminha junto com a política de crédito, que é a política de cobrança. Através dos procedimentos de cobrança, será possível fazer com que os clientes realizem os pagamentos no vencimento ou em prazos de atrasos toleráveis pela empresa, evitando assim, o descompasso no fluxo de caixa da empresa.

A política de crédito deve ter um dinamismo e ser atualizada constantemente para sustentar um varejo sempre atual, uma vez que a estratégia mais eficiente de captura, fidelização de clientes e aumento da circulação do capital de giro torna o negócio estável e saudável financeiramente. 

Benefícios da política de crédito 

O que a política de crédito pode fazer pelo seu comércio? Listamos a seguir os principais benefícios dessa estratégia financeira. Veja a seguir:

Segurança financeira 

A política de crédito melhora as receitas do estabelecimento comercial, fortalece o capital de giro e eleva o número de vendas, o que impacta positivamente no orçamento do negócio.

Crescimento empresarial 

Ao adotar uma política de crédito adequada, a empresa também está conquistando um lugar importante no mercado. As compras a prazo são uma realidade no nosso país, uma característica fundamental para todos os negócios, mas principalmente para o varejo. 

Implementar essa estratégia é fundamental para superar a concorrência e se destacar dentre tantas opções disponíveis para o cliente.

Padronização de processos 

Quando se tem uma política de crédito bem estabelecida, a companhia consegue tornar esse processo mais fácil porque ele se torna único para cada grupo de pessoas. Desta forma, o que se aprova ou o que se nega é mais rápido, lógico e eficiente, além de mais compreensível para o varejista e para o consumidor.

Comunicação assertiva 

A criação de critérios para a concessão de crédito ajuda a desenvolver um público-alvo e identificar os vários tipos de perfis de clientes que compram na loja. Com essas informações, a empresa consegue realizar vendas qualificadas e melhorar a tomada de decisão, com foco nas necessidades de cada consumidor.

Como desenvolver uma política de crédito? 

A política de crédito deve fazer parte das estratégias de gestão financeira do comércio varejista. As lojas que já possuem, precisam fazer ajustes frequentes para aperfeiçoar todo o processo, incluindo a cobrança. 

Conheça a seguir quais são os pilares da política de crédito e por que eles são importantes para pôr em prática esse serviço.

Tipos de crédito 

Existem 5 tipos de crédito que podem ser disponibilizados para o consumidor e cada um deles tem características diferentes em relação à oferta de crédito e forma de cobrança. São eles:

1. Crédito liberal e cobranças rigorosas

Aqui, a concessão do crédito é mais simples e menos criteriosa. Contudo, as cobranças são mais exigentes. A grande vantagem é o grande número de novos clientes. Por outro lado, o sistema de cobrança deve ser bem equipado e muito eficiente, pois exigirão maior e mais efetiva capacidade de comunicação. 

2. Crédito rigoroso e cobranças liberais

Nessa modalidade, a concessão do crédito é mais rígida, ao passo que as cobranças são mais tranquilas. O interessado precisa comprovar para a instituição que terá condições de pagar o valor concedido. Já o processo de cobrança tende a ser mais propositivo e mais fácil de se resolver.  

3. Crédito rigoroso e cobranças rigorosas

Aqui, tanto a concessão de crédito quanto o processo de cobrança são mais exigentes. Essa opção é a mais escolhida por empresas que não querem se arriscar a sofrer perdas financeiras com clientes que não pagam suas contas.

4. Crédito liberal e cobranças liberais

Ao contrário do tipo anterior, o crédito liberal é completamente acessível e o processo de cobrança é bastante tranquilo também. É o modelo ideal para negócios já bem estabelecidos e que não temem a possível inadimplência dos seus clientes.

5. Crédito moderado e cobranças moderadas

Nesse tipo de crédito, temos um equilíbrio entre a oferta de crédito e as cobranças realizadas. É uma opção indicada para as companhias que recebem poucos pedidos de crédito ou têm uma cartela de clientes menor.

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Prazos de pagamento 

O prazo de pagamento é o período que a loja disponibiliza ao cliente para que ele pague o valor adquirido através do crédito concedido. A escolha do prazo deve atender ao ciclo de caixa da empresa, aos riscos de inadimplência do consumidor, as características do produto e o que pratica a concorrência, dentre outros fatores.

Adesão de descontos 

Os descontos melhoram a percepção do cliente sobre o produto, tornando-o mais acessível e atraente. É uma tática que também deve ser observada pela política de crédito, pois atrai clientes, fideliza os atuais consumidores e melhora a relação com a loja.

Métodos de cobrança

Vimos que a política de cobrança é essencial na sustentação de uma política de crédito porque reduz o risco de inadimplência e aumenta a segurança financeira do lojista. Por isso, ela deve ser pautada em três objetivos básicos:

1. Manter o cliente em dia atuando nas faixas de adimplência;
2. Atuar a diminuir os atrasos nos pagamentos e, consequentemente, as perdas financeiras da empresa, com estratégias de negociação adequadas a cada faixa de atraso;
3. Oferecer ao cliente um tratamento empático. Para isso, o setor responsável pela cobrança deve agir com educação e cuidado, mas sempre com foco na solução dos problemas, ou seja, o pagamento dos valores correspondentes aos produtos/serviços adquiridos e não pagos.

Melhore sua gestão de crédito com a WayUp

A política de crédito é uma estratégia saudável, rentável e eficiente que ajuda o lojista a atingir vários objetivos de uma só vez. Contudo, ela deve ser pensada e executada levando em consideração as melhores práticas de mercado, sem deixar de lado as suas características essenciais, as características do seu público junto a um método de cobrança assertivo e empático.

A WayUp garante à sua loja todo o suporte necessário para uma gestão de crédito eficiente, incluindo: avaliação de clientes, análise de riscos, análise de crédito e serviço de cobrança. Com o uso de tecnologia de ponta, como Inteligência Artificial e Biometria Facial, a WayUp tem aprovação de limites de crédito superiores às dos seus concorrentes, com grande assertividade.

Além disso, a WayUp também oferece outros serviços igualmente importantes para a sua loja, como programa de fidelidade, cartão de crédito próprio e clube de vantagens. Não fique para trás e garanta o seu lugar de destaque no mercado varejista.

Geralmente, o processo para fornecimento de empréstimo envolve duas partes: os credores, que são as instituições responsáveis pela cessão, e os devedores, aqueles que assumem o compromisso de restituir a quantia segundo os critérios estabelecidos pela organização financeira. 

Entre as especificações do acordo, é possível destacar:

• Valor do montante;
• Período de duração: longo, médio ou curto prazo;
• Taxas de juros;
• Formas de liquidação;
• Garantias.

É digno de nota que o mercado de crédito possui um papel fundamental na manutenção da economia de um país. Por exemplo, no caso das empresas, é muito utilizado para auxiliar na expansão das atividades comerciais. Já para a pessoa física, o benefício é o aumento do poder aquisitivo que pode se transformar na aquisição de um bem de consumo. 

O varejo pode aproveitar a oferta de empréstimos e financiamentos para conseguir aumentar o número de vendas e a rentabilidade do negócio. 

De acordo com os dados do Índice Neurotech de Demanda por Crédito (INDC), a demanda por crédito no Brasil cresceu 33% no primeiro semestre de 2021 em comparação com o mesmo período de 2020. 

Sendo assim, vamos explicar quais são as previsões para o mercado de crédito em 2022 a fim de manter o seu comércio varejista alinhado às mudanças de cenários. 

Dica: 6 vantagens do cartão de loja para pequenos varejistas

Tendências no mercado de crédito

Conheça 4 tendências para o mercado de crédito e saiba como podem influenciar o seu estabelecimento comercial. 

1- Menor taxa de juros

É bem provável que você já tenha ouvido falar nas fintechs antes, já que o número desse modelo de negócio está em constante crescimento no Brasil. De acordo com o Distrito Fintech Mining Report 2021, atualmente, existem 1.158 startups financeiras no país. No qual, um total de 15% atua na modalidade de meios de pagamento e 13,6% em crédito.

Além disso, o relatório demonstra que essa categoria de empresa ainda é jovem no cenário brasileiro, já que aproximadamente 60% das instituições foram fundadas a partir de 2016. 

A tendência é que o crescimento das fintechs e seus serviços influenciem o modo de operação do mercado de crédito. Por exemplo, proporcionando taxas de juros menores para empréstimos. 

Um dos motivos para a redução é a atuação dessas empresas que ocorre no ambiente digital. Portanto, o custo de manutenção das operações é menor, visto que não é preciso gastar com infraestrutura física. Além disso, o uso de recursos tecnológicos permite a automatização de inúmeros processos, o que aumenta a produtividade e o lucro. 

Essas características fazem com que as fintechs ofereçam crédito com juros mais baixos, tornando-se mais atrativas para o consumidor, já que facilitam o pagamento da dívida.  

2- Big Data Analytics na concessão de crédito 

Outra tendência para o mercado de crédito é a utilização do Big Data, um grande conjunto de dados atualizados e variáveis que auxiliam na tomada de decisões assertivas. 

Antes de liberar o crédito, as instituições financeiras precisam avaliar o perfil do cliente com o objetivo de assegurar que ele cumpre com os critérios estipulados previamente para se qualificar para a concessão. Essa é uma tentativa de diminuir os riscos de inadimplência. 

As ferramentas de Big Data permitem que a organização cruze diferentes informações sobre o indivíduo e a decisão seja tomada em poucos segundos. 

3- Open Banking e democratização do crédito 

O Open Banking é uma medida elaborada pelo Banco Central (Bacen) para alterar o funcionamento do sistema de compartilhamento de dados financeiros, permitindo que diferentes bancos e instituições tenham acesso às informações monetárias de um indivíduo, desde que haja a permissão do titular. 

O intuito é reduzir a monopolização da prestação de serviços por parte dos grandes bancos, permitindo que o cliente ganhe mais poder de decisão e possa escolher visando os benefícios da solução para o seu problema. Isso é possível, porque a concorrência entre as organizações bancárias ficará maior.

A fim de não perder oportunidades de negócios, as instituições terão que repensar sua oferta de serviços, já que o consumidor não estará preso a um pacote pré-definido, mas poderá mesclar o uso de diferentes benefícios de vários bancos. 

Dica: Saiba o que é preciso para fazer uma boa gestão de cobrança

4- Concessão de crédito pelo varejo 

Outra grande tendência é a possibilidade de estabelecimentos varejistas concederem algum meio de crédito para os seus clientes. 

Grandes lojas, como a Renner e a Riachuelo, já trabalham usando diversas modalidades de crédito, como:

• Cartão private label;
• Empréstimos;
• Seguros. 

A expectativa é que a prática se estenda para os outros comércios varejistas de pequeno e médio porte, já que o público está constantemente buscando por empresas que forneçam esse tipo de serviço. 

Segundo o INDC, a demanda por crédito no varejo apresentou alta de 67% no primeiro semestre de 2021, quando comparado com o mesmo período de 2020. Já na comparação de junho de 2021 com o mesmo mês em 2020, o aumento foi de 85%. 

Portanto, disponibilizar formas de concessão de crédito é atrair um maior número de clientes para o negócio, o que resulta em mais faturamento para o lojista. 

Transforme sua empresa com a WayUp 

O mercado de crédito está em constante evolução, a tendência é que mais empresas, além dos bancos, disponibilizem diferentes modalidades de financiamentos para os clientes. 

Assim, com o aumento da concorrência, as condições de oferta se tornam mais acessíveis, por exemplo, com taxas de juros menores. Além disso, o consumidor ganha mais poder de decisão na hora de escolher uma solução financeira. 

Para os varejistas, a mudança no cenário do mercado de crédito é positiva, visto que possibilita a oferta de mais recursos de pagamento para os seus clientes, como o cartão private label. 

A WayUp disponibiliza para o lojista o WayCard, um cartão totalmente personalizado para as necessidades do comércio varejista e que auxilia na concessão de crédito para clientes. 

Aproveite essa oportunidade para o seu negócio, saiba mais sobre o WayCard e suas vantagens!

Porém, para que esse procedimento seja bem-sucedido, é vital dar atenção à gestão de crédito. Mas, afinal, o que é isso? Quais são as vantagens para o comércio varejista? Será que existe alguma forma de otimizar esse processo? Como a WayUp pode ajudar o seu negócio a fazer isso? Confira as respostas neste artigo!

Boa leitura!

O que é a gestão de crédito?

Gestão de crédito trata-se da elaboração de medidas que visam orientar e validar o processo de concessão de crédito por parte do lojista a seus clientes, calculando os impactos sobre a estabilidade financeira da empresa e na conquista de melhores vendas.

É importante para os lojistas aprenderem a fazer uma boa gestão do crédito para atender aquela parcela de clientes que necessitam parcelar as suas compras e que não contam com outros meios de pagamento.

Desta forma, é possível conquistar os clientes que não têm condições de pagar de uma só vez o valor total para obter um artigo mais caro, ou que desejem preservar o limite do seu cartão bandeirado para outras despesas ou para situações de emergência. 

Deixar de ofertar crédito para os clientes significa perder oportunidades de vendas, que resultam em maior lucro para o negócio. Entretanto, é essencial adotar um bom plano de gestão a fim de que a concessão de financiamentos seja realmente vantajosa e não cause prejuízos financeiros. 

Dica: Cartão de loja ou crediário digital: qual é a melhor opção?

Vantagens da gestão de crédito

Veja 3 benefícios que a gestão de crédito proporciona para o seu empreendimento.

Redução da inadimplência 

Para evitar inadimplência, o que é um dos maiores temores dos varejistas, é preciso tomar medidas preventivas, que possam identificar, de forma rápida e certeira, os clientes com perfil de bons pagadores.

Para que essa análise seja realizada, com o mínimo impacto no atendimento ao cliente, é necessário que a loja conte com sistemas online e tecnologia para que possa, no processo de análise, identificar aqueles que poderão ser beneficiados com a aprovação do crédito.

Relação personalizada com o cliente

Outra vantagem da gestão de crédito é o lojista ser capaz de conhecer melhor os seus clientes, já que, durante a análise, a organização vai ter acesso a mais informações sobre eles.

Dessa forma, é possível criar um relacionamento personalizado com o consumidor, oferecendo formas de parcelamento e prazos que se adaptam a sua situação financeira, e às promoções de seu interesse.

Portanto, a disponibilização de financiamento não seguirá exatamente o mesmo padrão para todos os clientes, mas será cuidadosamente pensada de acordo com cada um, o que ajuda na construção de uma relação do consumidor com a marca. 

Controle de entradas e saídas financeiras

Para um gestão de crédito eficiente, é possível implementar o uso de softwares de automação, o que ajuda a melhorar o controle dos fluxos financeiros.

Manter a saúde financeira da empresa é essencial para a sua longevidade e atratividade. A administração correta do fluxo de caixa permite a manutenção de estoques saudáveis dos produtos, a equipe atuante e reconhecida e os ambientes atualizados, assim como um calendário promocional impactante.

Desta forma, manter o controle das vendas a prazo e as estimativas de entrada de caixa são essenciais para a continuidade e a lucratividade do negócio.

Assim, com a consideração desses 3 benefícios, é possível perceber que a gestão apropriada é fundamental para o sucesso de uma estratégia de oferta de crédito. Aproveite, confira como a WayUp pode auxiliar a sua empresa nesse processo.

Soluções em gestão de crédito da WayUp

Descubra 5 vantagens da solução de gestão de crédito da WayUp.

Tecnologia e segurança

A WayUp utiliza tecnologia de ponta para identificar os principais fatores de risco durante a avaliação do perfil do cliente e determinação do score de crédito, diminuindo a probabilidade de inadimplência e possibilitando que um maior volume de clientes seja analisado ao mesmo tempo. 

Além disso, o uso de ferramentas digitais baseadas em Inteligência Artificial, viabiliza o reconhecimento facial do indivíduo, o que aumenta a segurança para a sua empresa, reduzindo as chances de se tornar vítima de fraudes de identidade. 

Agilidade no processo 

O processo de concessão de crédito da WayUp é finalizado rapidamente, já que usa recursos tecnológicos para automatizar todas as etapas:

• Cadastramento da proposta;
• Análise de risco;
• Aprovação de crédito;
• Liberação de compras. 

Com isso, o cliente fica mais satisfeito, visto que imediatamente à aprovação já está liberado para comprar os produtos desejados. 

Praticidade na gestão de cobrança

A gestão de cobrança é fundamental para evitar que os indivíduos que possuem faturas em aberto se tornem devedores. No entanto, esse é um procedimento que demanda tempo e equipe qualificada para ser realizado. 

Para o lojista, que precisa manter o foco na criação de estratégias que garantam o sucesso das vendas e o atendimento ao cliente, essa atividade acaba exigindo tempo e atenção extras, além de equipe dedicada.

Nesse caso, é útil contar com os serviços da WayUp, que conta com uma régua de CRM que automatiza todo o processo desde o envio da fatura até a cobrança.

Dica: Sistema de crédito brasileiro: como funciona

Gestão de cobrança qualificada 

A equipe da WayUp é especialista em gestão de cobrança e sabe como abordar, da melhor forma possível, as mais variadas situações que podem surgir nesse processo.

Afinal, o objetivo sempre é garantir o sucesso do seu negócio.

Controle dos processos

Por último, ao implementar a solução da WayUp, o lojista consegue ter mais controle acerca dos processos, consultando rapidamente dados e transações. 

Todas as informações e relatórios da gestão do cartão estão disponíveis online, sendo facilmente acessados a partir de qualquer lugar e horário.

Melhore sua gestão de crédito com a WayUp

A concessão de crédito é uma excelente forma para otimizar os resultados financeiros da empresa, ajudando na manutenção de clientes e realização de vendas.

No entanto, para que o comércio varejista realmente colha esses benefícios, é importante garantir que haja uma boa gestão desse processo a fim de minimizar os riscos de inadimplência e fraude, além de agilizar o procedimento para liberação de crédito. 

A WayUp fornece todo o suporte necessário para o lojista, desde a análise de risco até a cobrança. Dentre os principais serviços disponibilizados, é interessante destacar:

• WayCard Crédito;
• Gestão de cobrança;
• Clube de vantagens. 
• Programa de Fidelidade

Que tal conhecer mais detalhes sobre as soluções da WayUp para o seu negócio?

Segundo uma pesquisa do Instituto Locomotiva, no Brasil 34 milhões de cidadãos possuem acesso limitado ao sistema bancário. No total, “são 16,3 milhões de pessoas desbancarizadas, ou seja, sem conta em banco; e outras 17,7 milhões sub-bancarizadas, ou seja, que utilizam pouco ou não têm acesso aos produtos e serviços disponíveis no mercado”.

Esses dados demonstram que uma boa parte da população brasileira ainda enfrenta muitos problemas quando o assunto é o acesso ao crédito. Diante desse cenário, uma boa opção é disponibilizar soluções, como o cartão de loja e crediário digital. 

Desse modo, um número maior de pessoas consegue ampliar o poder de compras e realizar os seus sonhos. Por outro lado, para a empresa, há o benefício de obter um aumento no faturamento. 

Mas qual serviço é o melhor para o seu negócio? Entre o cartão de loja e o crediário digital, qual escolher? Conheça os detalhes sobre cada uma dessas soluções!

O que é o crediário digital? 

O crediário digital, ou carnê digital, é uma forma de pagar por um produto e/ou serviço, parcelando uma compra com preço mais alto em prestações mensais com valores mais baixos.

Esse sistema é o mesmo já utilizado em lojas físicas pelo Brasil. A rede de lojas Casas Bahia, por exemplo, é um exemplo muito conhecido pelos consumidores. No entanto, com o aumento das vendas online, houve uma migração desse modo de pagamento para o ambiente virtual. 

Como funciona o crediário digital?

Para o negócio, o primeiro passo é verificar quais produtos ou categorias de itens valem a pena ser vendidos por meio do carnê digital. Após a seleção, o ideal é disponibilizar essa informação no site para o cliente. 

Feito isso, quando o consumidor decidir realizar uma compra, antes de concretizar a efetuação, o processo vai para análise de crédito. Nesse sentido, dentre outros dados, a empresa vai pesquisar:

• informações pessoais e residenciais;
• dados profissionais;
• restrições em instituições financeiras;
• comprometimento de renda.

O objetivo dessa verificação é tentar diminuir o risco de inadimplência após a compra, garantindo que o cliente tenha condições de pagar as parcelas mensais. Além disso, um dos objetivos dessa pesquisa é evitar que a organização caia em um golpe de fraude de identidade. 

Entretanto, é digno de nota que o crediário não dá acesso livre ao crédito e o processo é realizado exclusivamente para uma única compra. Por isso, toda vez que um consumidor desejar adquirir um novo item, será necessário uma nova aprovação para se abrir um novo crediário.

Em vista disso, muitos lojistas buscam por outras alternativas a fim de fornecer crédito aos clientes; uma dessas soluções que vem sendo bastante procuradas pelos lojistas tem sido a preferência pelo uso do cartão private label. 

O que é um cartão de loja?

O cartão de loja, também conhecido como private label, é um tipo de cartão disponibilizado para os comerciantes varejistas que disponibiliza crédito aos clientes apenas para uso nos estabelecimentos da marca.  

Além disso, o private label não possui vínculo com outras bandeiras para a realização das transações comerciais. Dessa forma, é um benefício exclusivo do comércio para os seus consumidores, ampliando o poder de compra do cliente. 

Vale ressaltar que o cartão de loja pode ser personalizado com a identidade visual da empresa, o que ajuda a consolidar as suas estratégias de marketing.

Como funciona o cartão de loja (private label)?

O  private label usa recursos tecnológicos durante a análise de crédito. Dessa forma, o processo se torna mais ágil e seguro, e o cliente já pode efetuar o pagamento usando esse método logo após a aprovação.

Cabe ressaltar, também, que o cartão de loja não é vinculado a um item específico, e o consumidor pode comprar qualquer produto e na quantidade desejada, desde que não ultrapasse o limite de crédito aprovado. O processo é muito mais simples pois não é necessário passar novamente pelo processo de análise em outras compras futuras, conferindo agilidade às compras. 

Outro fator interessante é a possibilidade do cliente parcelar o valor total gasto e pagar a fatura na própria loja ou no seu banco. Para o lojista, a gestão de cobrança se torna mais fácil, pois a administradora do cartão realiza a atividade, com o uso de tecnologia o que diminui grandemente os riscos de inadimplência.

Qual é a melhor opção: crediário ou cartão de loja? 

O crediário digital proporciona, em certa medida, a realização de compras por pessoas que não possuem acesso ao crédito no mercado.  

No entanto, em comparação com o private label, o crediário é um método de pagamento muito restrito. Como dissemos anteriormente, todo o processo de análise de crédito só serve para a realização de uma única compra por vez. 

Por outro lado, dentre as vantagens do cartão de loja, é válido destacar:

• análise de crédito: o processo ocorre mais rapidamente e de modo imparcial utilizando tecnologia de ponta como a Inteligência Artificial;
• customização das condições de pagamento: o lojista escolhe as condições de parcelamento que considera mais apropriadas para o seu estabelecimento e para seus clientes;
• aumento do ticket médio: o poder de compras dos clientes fica maior e, assim, eles conseguem gastar mais no seu comércio;
• criação de relacionamento: o conhecimento do perfil do consumidor na sua base de clientes permite realizar atividades de relacionamento e reconhecimento.. 
• fidelização de clientes: o private label é exclusivo para a sua loja e por isso, as pessoas vão precisar retornar ao estabelecimento, caso queiram efetuar novas compras com o cartão.

Em vista de todos esses benefícios, fica claro que em comparação com o crediário digital, o cartão private label é uma opção muito mais vantajosa para o negócio. 

Em 2022, inove as suas vendas com a WayUp!

Com o objetivo de aumentar o faturamento da sua loja, é fundamental elaborar estratégias que facilitem o acesso ao crédito para os seus consumidores. Entre as opções disponíveis, o private label demonstra ser um método eficiente e vantajoso.

Por exemplo, no caso do WayCard entre outras vantagens, o cliente terá acesso a:

• concessão de crédito muito mais rápida e segura por meio do uso de Inteligência Artificial;
• organização de pagamentos (o cliente pode escolher melhor data de vencimento e acompanhar os saldos);
• histórico de compras via aplicativo.

Já para o lojista, é possível melhorar o planejamento financeiro e a gestão do fluxo de caixa. Além disso, o empreendedor conta com o suporte da WayUp em todos os processos. 

Pensando em todos esses benefícios, que tal implementar o WayCard em sua loja? 

Quando o assunto é crédito, quem fornece as diretrizes e regula o funcionamento desse mercado é o Sistema de Informações de Crédito (SCR). 

O Sistema de Informação de Crédito consiste em um banco de dados gerido pelo Banco Central do Brasil (BCB), que centraliza o registro de operações de créditos de toda e qualquer instituição financeira, independente de sua natureza. 

Em resumo, o SCR permite que qualquer instituição financeira (IF) tenha acesso ao histórico financeiro sobre operações de crédito do cliente, transmitindo segurança e confiabilidade, visando a sustentabilidade dos negócios. 

O sistema de crédito brasileiro impacta diretamente na concessão de crédito: por isso, continue a leitura e conheça mais sobre como essa plataforma pode auxiliar a sua empresa!

Qual é a finalidade do Sistema de Informações de Crédito do Banco Central?

O objetivo geral do sistema de Crédito brasileiro é registrar, armazenar e facilitar a consulta de informações sobre transações financeiras no nosso país. De forma automatizada, o SCR dispõe de informações completas para que as empresas possam decidir, de forma mais assertiva, para quem e quando é possível oferecer crédito. 

Como é atualizado constantemente, o sistema de crédito brasileiro disponibiliza dados reais sobre a capacidade de pagamento de um cliente, seja ele pessoa física ou jurídica. As informações ali disponíveis são alimentadas pelas instituições financeiras, respeitando todos os cuidados relativos ao sigilo bancário.

Por outro lado, por meio do SCR, o Banco Central também possui um panorama sobre a sustentabilidade das instituições financeiras que concedem crédito, estando atento ao cenário de crédito no Brasil. 

Essa “vigilância” do sistema de crédito brasileiro é essencial porque evita crises, devido  à observância constante das carteiras de crédito. 

Em suma, tudo que possa implicar em risco de crédito, seja por parte do cliente, seja pelo credor (instituição financeira), está sob o cuidado do SCR.

• Leia também: 4 serviços financeiros essenciais para sua empresa

Como o SRC funciona?

Após a compreensão da finalidade e dos objetivos de atuação, neste tópico vamos ver mais sobre como o sistema de crédito brasileiro funciona, desde o registro das informações até a consulta. 

O SCR recebe, mensalmente, informações e dados das instituições financeiras sobre operações de crédito acima de R$ 200,00 realizadas naquele período. Tudo que é informado ao Banco Central – antes de ser disponibilizado para consulta – passa por verificação e testes de consistência no sentido de garantir o máximo de segurança e confiabilidade. 

Confirmada a procedência da informação, ela passa a ser compartilhada para que o Banco Central e as outras instituições financeiras (IFs) possam consultá-la. Assim, o recurso de consulta fica automaticamente liberado, possibilitando que bancos, cooperativas e financeiras tenham acesso. 

Quem pode consultar o Sistema de informação de crédito

Vale ressaltar que a consulta está disponível, não só para as IFs homologadas no sistema de crédito brasileiro, mas também para pessoas físicas e jurídicas. 

Para fazer a consulta dos dados, acesse o site Registrato e faça seu cadastro na plataforma. Neste portal, você acessa o Extrato do Registro de Informações no Banco Central de modo gratuito. 

Você deve realizar o cadastro como  pessoa física, aí será redirecionado para o credenciamento que segue algumas etapas simples. Neste cadastro, é necessário uma autenticação com uma “frase de segurança” e mais alguns dados. 

Após esse processo, você receberá uma senha provisória de acesso que poderá ser alterada ao acessar o sistema pela primeira vez. 

Pronto! Você já pode consultar seu SCR para realizar consultas, mas atente-se quanto a data da transação, pois a atualização das informações é feita a cada 45 dias.  

• Dica de leitura: Como aumentar as vendas de uma loja: 6 dicas imperdíveis

O que fazer no caso de encontrar erros nas informações consultadas?

Se no momento de fazer a consulta for percebido algum tipo de inconsistência ou erro, ao verificar suas informações no SCR, você pode informar o problema diretamente à instituição financeira para que ela analise e, confirmado o erro, realize a correção no sistema. 

Como as informações são disponibilizadas pelas instituições financeiras, somente elas estarão aptas a fazer alterações, correções ou exclusões. O primeiro passo para se corrigir tais erros é entrar em contato diretamente com a instituição. 

Caso não consiga resolver com esse primeiro passo, o interessado pode buscar diretamente o Banco Central por meio de seus canais de atendimento ao público e, em última instância, poderá acionar legalmente a IF. 

A integração de dados e informações por meio do sistema de crédito brasileiro junto a birôs de crédito fornece credibilidade e mais possibilidade de negócios e resultados para as empresas. Para o consumidor, por sua vez, é garantida a segurança de que ele está realizando negócios sustentáveis e em instituições confiáveis. 

Isso acontece porque, uma análise de crédito com mais informações torna-se mais assertiva para todos. 

A WayUp está pronta para levar seu processo de análise de crédito para outro nível: com acompanhamento durante todo processo de concessão de crédito, desde a implementação, treinamento e desenvolvimento da equipe e o suporte para fortalecimento das ações de vendas. 

É dessa forma que você pode direcionar sua atenção à estratégia do seu negócio, buscando formas de inovar no atendimento e no relacionamento com o seu cliente.

A WayUp também auxilia o lojista pelo uso de biometria facial na aprovação dos cartões, o que aumenta a segurança e dinamiza a jornada de compra do cliente.

Conheça mais sobre a WayUp e como nossas soluções podem levar sua empresa ao crescimento!